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申请抵押时的6个关键考虑因素

F或大多数潜在的购房者,在房屋所有权上运行意味着获得房屋贷款的批准。

这个过程充其量只会带来压力和混乱。 通过采取措施研究他们的选择并了解贷方的期望,可以更好地准备借款人。

住房抵押贷款银行CMG Financial总裁克里斯乔治说:“令我惊讶的是,人们倾向于花更多的时间进行汽车的预购研究而不是房屋抵押贷款。”

及时了解抵押贷款市场的变化是必要的,因为基本上支持90%新房抵押贷款的政府不断调整其将保证的贷款准则。

就在本周,联邦住房管理局实施了几项新的抵押贷款规则,其中一项是提高抵押贷款保险成本,这些借款人承担了由FHA支持的贷款,以及其他变化。

这里有六个提示,以提高抵押贷款数学将有利于你的机会:

1.建立强大的学分

贷款人决定借款人信誉度的主要因素之一是他们的信用评分。

不良借款人的行为,如迟到的信用卡或其他贷款支付,在一个人的信用报告中取消抵押品赎回权或破产并且持有高额余额会降低您的信用评分。

大多数银行将房屋贷款出售给政府所有的抵押贷款公司,如房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。 为此,这些贷方必须遵守某些贷款标准。

联邦住房管理局支持的贷款将接受低于600的FICO分数,但预计在分数越低的情况下支付更高的利率。 恒星得分从760到850不等,可以为您提供更大的抵押贷款条件和最终贷款总成本的谈判能力。

缓解低分影响的一种方法是:支付更高的首付款,乔治说。

如果您的信用不是很好,请确保在您尝试申请房屋贷款之前,给自己留出时间来建立良好的信用记录。 首先检查您的信用额度。

消费者有权每12个月从每个信用局获得免费信用报告:Experian,TransUnion和Equifax。 您可以在www.annualcreditreport.com上获取副本。

2.了解您的贷款选择

除了增加获得贷款资格的机会之外,支付至少20%的销售价格或房屋评估价值的首付将使您无需支付私人抵押贷款保险。

如果您负担不起,您可能有资格获得FHA支持的贷款。 这些贷款允许借款人支付低至购买价格3.5%的首付款。 如果你是第一次购买并且没有为更高的首付款而存钱,那就太棒了。 但为了保护自己免受潜在的贷款违约,FHA要求贷方收取额外费用以支付每月抵押贷款保险金。

直到本周,联邦住房管理局已经取消了房屋所有者的抵押贷款保险要求,这些房屋所有者拥有30年的贷款,他们支付了5年的贷款,并设法使其贷款与价值比率达到78%。 现在,贷款与价值比率在78%到90%之间的借款人将能够在11年后停止支付抵押贷款保险金。 但那些仍然具有超过90%的贷款与价值比率的借款人将被要求在贷款期限内支付抵押贷款保险。

“无论您支付多少贷款,您都必须支付保险费,这是相当大的变化,”抵押贷款机构和服务机构Carrington Mortgage Holdings的高级副总裁Rick Sharga说。

实施的另一项变革:联邦住房管理局要求借款人减少至少5%的住房贷款625,000美元或更多。 这比3.5%高,但实际上低于大多数贷款人要求的10%。

3.考虑做出较大的下降付款

鉴于无法偿还私人抵押贷款保险的前景,一些专家表示,能够负担得起房屋超过3.5%的借款人应该考虑获得一笔没有FHA支持的贷款,有时也称为符合要求贷款。

这种贷款通常只要求借款人支付5%的首付款。 虽然这意味着你仍然需要支付私人抵押贷款保险,至少你不会被锁定,沃顿商学院金融学教授,www.mtgprofessor.com的创始人Jack Guttentag指出,该公司提供建议和在线计算器,用于称重不同抵押方案。

当贷款价值达到78%时,可以自动取消抵押贷款保险。 “通常情况下,获得合规贷款通常会更好,”Guttentag说。

4.保持费用

除了首付之外,您还必须将资金留出来以支付成本,这可能会达到数百甚至数千美元。

贷款人收取各种费用,其中一些是可以谈判的,而另一些则不是。 他们需要逐项列出完成交易所需的所有费用,因此请仔细阅读。

您的银行可能会向您收取费用,例如信用报告,评估,文档和管理费用。 总费用将根据您居住的地点和您的具体情况而有所不同。

此外,如果您最终获得抵押贷款保险,那么每月可能需要100美元或更多,具体取决于贷款类型。

5.等待好的交易

通常由贷方大肆宣扬的房价上涨和警告,即利率将很快上升可能会产生购买房屋的紧迫感。 但如果您的财务状况和信用评分不够稳固,无法以合理的价格获得贷款,那么最好不要急于购买。

为了增加获得住房贷款的机会,Guttentag建议信用评分为740或更高,支付20%的首付款。

6.比较商店

了解不同的抵押贷款机构会提供什么是明智的。 毕竟,获得房屋贷款与获得汽车融资并无二致。 乔治说,还有一些谈判的余地。

他建议借款人接近贷款人并说明他们想要什么样的贷款期限和利率,以及他们愿意支付多少首付款。 借款人还应该询问如何以最少的积分或可以根据贷款金额的百分比收取的费用来实现这一目标。

作为杠杆,最好是从竞争贷方获得报价,这可以在几个网站上获得。 它们可能足以影响贷款人以匹配竞争对手提供的更优惠条款。

除了Guttentag的网站,您还可以在www.bankrate.com和www.zillow.com/mortgage-rates找到抵押贷款计算器和报价单。